Непогашенный кредит: какие последствия ждут должников и как их избежать?

2017 году 30% заемщиков испытывали трудности с выпячиванием кредитов, при этом 18% из них оказались в дефолте (данные “Первого Кредитного Бюро”). Это значит, каждый пятый заемщик кредит платить не может.

Если вы тот самый заемщик, который перестал платить по кредиту, банк может:

  • начислять пеню на сумму просрочки,
  • списывать средства с банковских счетов для погашения кредита,
  • продать залоговое имущество
  • перепродать ваш долг коллекторам,
  • обратиться в суд.

Как будет действовать банк, зависит от длительности просрочки и вашего поведения.

Не стоит игнорировать звонки и сообщения от банка, это только усугубит ваше положение: банк не захочет идти на уступки и дело дойдет до суда.
 

Сумма пени и штрафов по просроченному кредиту зависит от вашего договора

Сумма пени и штрафов по просроченному кредиту зависит от вашего договора

Штраф — это разовая мера. Пропустили платеж — заплатили штраф, пропустили еще один — заплатили еще раз. У штрафа фиксированная сумма, которая указывается в договоре.

Пеня — это процент от просроченного платежа. Чем дольше вы не платите, тем большую сумму нужно будет заплатить. Формула начисления пени может отличаться для разных кредитных договоров, поэтому мы не будет останавливаться на этом: посмотрите договор сами или уточните этот вопрос в банке.

По закону “О банках и банковской деятельности” (ст. 35, пункт 2) пеня не может превышать:

  • 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый просрочки (для первых 90 дней),
  • 0,3% от суммы просроченного платежа (после 90 дней просрочки).

В законе также указано, что сумма пени не должна быть больше 10% от полученного кредита за каждый год действия договора.

Если у вас получилась большая сумма по просроченному кредиту, узнавайте у банка, как ее насчитали. Скорее всего в нее входит не только пеня и штрафы.

С копией договора и распечатками из банка можно пойти к юристу. Но не ждите от него чуда: если все начисления производились согласно договору, юрист помочь не сможет.
 

Уменьшить пеню можно с помощью реструктуризации

Уменьшить пеню можно с помощью реструктуризации

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения на более выгодные для заемщика. Таким условием может быть сокращение ежемесячных сумм, продление срока или отсрочка платежей и т. д.
 

Как добиться реструктуризации?

Написать заявление в банк с просьбой пересмотреть условия договора. Обязательно указывайте причину финансовых трудностей и прилагайте доказательства:

  • лист о нетрудоспособности,
  • копию трудовой книжки с записью об увольнении,
  • справка о смерти кормильца,
  • справка из бухгалтерии о задержке зарплаты.

Такие заявления нужно написать в двух экземплярах и отнести их в канцелярию банка: одно оставьте там, а на другом попросите поставить дату и входящий номер. Это заявление может пригодиться в суде, если до него дойдет дело.

Заявление о реструктуризации рассматривает Комитет по проблемным кредитам. На рассмотрение уйдет около недели.

Банк может предложить заемщику:

  • кредитные каникулы, когда вы платите только процент по кредиту,
  • продление договора и уменьшение ежемесячных платежей,
  • уменьшение процентной ставки по кредиту.

Банк может отказать, если у вас длительная просрочка и вы долго не выходили на связь. Поэтому пишите заявление о реструктуризации, когда возникли финансовые трудности, а не тогда, когда к вам стучит коллектор или судебный исполнитель.
 

Банк может списывать средства с ваших счетов и денежных поступлений в счет погашения кредита.

Как добиться реструктуризации?

Это называется безакцептным снятием — средства со счета будут списываться без вашего согласия. Его используют кредиторы для взыскания задолженности с заемщика, когда тот просрочивает платежи.

Безакцептное снятие средств должно быть прописано в кредитном договоре. Иначе кредитор не имеет права списывать средства без вашего ведома.

Средства могут списываться не только с банковских счетов заемщика, но и со счетов поручителя по кредиту. Поэтому внимательно читайте кредитный договор, когда выступаете поручителем по нему.

Безакцептное требование кредитор направляет в банк вместе с документом, содержащим согласие заемщика. И ваши средства уходят в счет погашения задолженности.
 

Кредиторы не имеют права списывать более 50% средств со счета заемщика на погашение

Банк может списывать средства с ваших счетов и денежных поступлений в счет погашения кредита.

С 1 января 2017 года Нацбанк ввел ограничения: теперь списывать со счетов заемщика можно не более 50% от имеющейся там суммы.

Если сумма платежного требования меньше половины имеющихся средств на счету, тогда ими погасят кредит. Если платежное требование больше половины суммы на счету, его удовлетворят частично. И при каждом следующем поступлении денег, будет списываться половина от поступившей суммы, пока не погасится кредит.
Такие же ограничения касаются и зарплаты заемщика. Согласно Трудовому Кодексу РК банк не может удерживать больше половины от зарплаты должника.

Ограничение в 50% от зарплаты касаются и других выплат, которые взимаются по решению суда. Так, одного из родителей могут обязать платить алименты на детей, при этом сумма алиментов не может превышать половину зарплаты и прочего дохода.

Безакцептное снятие средств не касается государственных пособий и социальных выплат. Банк не сможет за счет них погашать задолженность, однако для этого вам нужно создать специальный счет, куда будут поступать выплаты и пособия.

Для создания специального счет пишите заявление в банк. В нем обязательно указывайте назначения текущего счета — зачисление пособий.

Если выплаты будут поступать на обычный счет, банк будет списывать с них те же 50%, что и с других начислений.
 

Кредитор может выставить на торги залоговое имущество без решения суда

Кредиторы не имеют права списывать более 50% средств со счета заемщика на погашение

Ваше залоговое имущество могут реализовать (продать) до суда. Обычно его выставляют на торги.

Кредиторам важно быстрее, а не дороже, продать залоговое имущество, поэтому зачастую оно уходит по цене ниже рыночной.

Задумайтесь сами о продаже залога. По закону вы не имеете на это права, пока не вернете кредит. Однако можно найти покупателя, который погасит кредит, и продать ему имущество. Квартира уйдет подороже, и вам что-то с этого достанется. Схема непростая, без юриста тут не обойтись.

Для реализации залога кредиторы должны выполнить три условия (ст. 320 ГК):

  1. Зарегистрировать в органах юстиции уведомление о вашем невыполнении обязательств и прислать его вам.
  2. Через 30 дней отправить вам уведомление о проведении аукциона. Оно также должно быть зарегистрировано в органах юстиции.
  3. Минимум за 10 дней до торгов сообщить о них в местным СМИ.

Когда приходит уведомление о предстоящих торгах, вы можете либо написать согласие, либо отправить письменный отказ. В случае отказа, дело направляется в суд.

Если кредиторы не соблюли все формальности, у вас будет 3 месяца после аукциона, чтобы признать его недействительным через суд.
 

Банки не могут продать залоговое имущество при незначительных нарушениях кредитного договора

Кредитор может выставить на торги залоговое имущество без решения суда

Залоговое имущество нельзя выставить на торги (ст. 317 ГК), если:

  • сумма обязательства по кредиту меньше 10% стоимости залога (в обязательство не входит пеня и штрафы, только кредит и проценты по нему),
  • просрочка по кредиту меньше трех месяцев.

Если же торги все равно провели, нужно обращаться в суд.
 

Кредитор может передать право требования долгов коллекторам

Кредитор может передать свое право требования по возврату кредита третьим лицам, которыми являются коллекторские агентства. Обычно эти пункты прописываются в самом кредитном договоре. Коллекторы ведут переговоры с должниками и направляют дело в суд, если не получается договориться.

Если вашим долгом занялись коллекторы, проверьте, есть ли они в реестре Нацбанка. Реестр находится в открытом доступе. Возможно вас пытаются обмануть мошенники.

В 2017 году вышел Закон РК “О коллекторской деятельности”. Согласно ему, коллекторы могут взаимодействовать с должниками только через звонки, почту и личные встречи:

  • не более трех телефонных звонков в день с 8.00 до 21.00 (только по будням),
  • не больше одной личной встречи в день и не более трех в неделю с 8.00 по 21.00 (за исключением выходных),
  • все встречи должны быть зафиксированы на видео.

Коллекторы обязаны предоставить всю информацию по вашему кредитному долгу и копии документов на право заниматься коллекторской деятельностью.

Не стоит подписывать новые договоры, которые предлагают коллекторы. Они всегда не выгодны для должника.
 

На коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК

Если коллекторы превышают свои полномочия (давят на вас, угрожают, публично порочат вас и т. д.), на них нужно жаловаться.

Жалобы оставляют в филиалах Национального банка или в общественной приемной (Алматы, ул. Айтеке би, 67). Также можно отправить письменную жалобу по указанному адресу или по электронной почте: info@kzp.nationalbank.kz.

С конца января 2018 года на коллекторские агенства можно пожаловаться через мобильное приложение Национального банка РК “Online”, в разделе “Деятельность коллекторских агентств”.

Если коллекторы угрожали, применяли насилие, вламывались в вашу квартиру и т. д. — пишите заявление в милицию.

Коллекторы работают за комиссию, которая может доходить до 35% от кредитного долга. Их посредничество дорого обходится кредитору. Если вы будете идти на контакт с банком, он не станет обращаться к коллекторам.
 

Суд по кредиту не выгоден ни заемщику, ни кредитору, поэтому старайтесь урегулировать дело суда

На коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК

Суд может отменить или уменьшать штрафы и пени по кредиту, дать заемщику отсрочку или просто затянуться, что не выгодно банку.

Для заемщика суд также невыгоден, потому что он может стать причиной дополнительных расходов, если кредитор (истец) в иске потребует компенсировать расходы на юристов и оплатить госпошлину. Госпошлина по таким делам составляет 3% от суммы иска, то есть для иска в 100 тысяч тенге, госпошлина будет 3 тысячи.

Когда просрочка по кредиту превышает 90 дней и заемщик не выходит на контакт с банком, подают иск в суд. Уведомление об этом придет на указанный адрес.

Если вы поменяли место жительства, сообщите об этом в банк, чтобы уведомления приходили на новый адрес. В суде не будут проверять, проживаете вы по адресу или нет, на него просто отправят уведомление. И суд пройдет без вас.

Получив повестку, нужно идти в суд для уточнения деталей. Исковое заявление истец пишет в нескольких экземплярах, один из которых предназначен вам (ответчику). К исковому заявлению прилагаются копии документов (выписка по платежам, кредитный договор и т. д.).

С этими документами нужно идти к юристу. Он расскажет, какие справки и выписки нужно собрать, поможет оформить ходатайство или направить встречный иск банку, если тот нарушил договор.
 

Посещайте все заседания суда по кредитному договору

Судебный процесс продлится около месяца и будет состоять из 3-4 заседаний. Важно присутствовать на каждом из них, чтобы рассчитывать на снисхождения суда.

Суд может вынести более мягкое решение, если:

  • у вас были серьезные основания для неуплаты кредита,
  • вы не игнорировали уведомления банка,
  • вы пытались реструктурировать кредит,
  • вы вносили какие-то платежи по кредиту.

По решению суда с вас могут снять (пересчитать) сумму пени и штрафов или дать отсрочку по платежу.

Если суд вынес решение в пользу банка, не ждите, когда оно попадет в руки судебного исполнителя. Сразу же пишите заявление об отсрочке платежа или рассрочки исполнения судебного решения.

В противном случае решение направляется судебному исполнителю, который арестует имущество должника на сумму задолженности и выставит его на открытые торги.

Имущество, которое не имеют право конфисковать судебные исполнители, перечислено в Законе РК “«Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (ст. 61). Ознакомьтесь со списком, чтобы у вас не забрали лишнего.
 

Несколько советов заемщику

  1. Берешь кредит или выступаешь поручителем по нему — внимательно читай договор, а не слушай консультанта банка. Он может не знать нюансов договора или намеренно утаивать информацию от клиента.
  2. Не бери кредит, который не сможешь оплатить. Проще всего оплачивать кредит, ежемесячный взнос за который не превышает 25% от дохода.
  3. Не игнорируй уведомления и сообщения от банка.
  4. Пытайся реструктурировать кредит, если изменилась финансовая ситуация.
  5. Регистрируй и сохраняй все заявления, которые отдаешь в канцелярию банка.
  6. Общайся с банком и вноси хотя бы минимальные суммы по кредиту, чтобы дело не дошло до суда.
  7. Обратись к юристу, если пришла повестка в суд.
  8. Ходатайствуй об отсрочке исполнения решения суда, чтобы сохранить свое имущество.

Комментариев: 8

  1. Добрый день!
    2014г взяла кредит в сумме 2млн тенге сроком на 5 лет, через год по беременности и родам в 2015г приостановила кредит сроком на 1 год , так как находилась на декретном отпуске. С 2014-2015г оплачивала в размере 50 000 ежемесячно согласно графика. После окончания срока приостановления кредита я начала выплачивать кредит по новому договору с декабря 2016г по 40 000 тенге ежемесячно. Банк после приостановления подготовил мне новый договор с ежемесячной оплатой 40 000 тг со сроком погашения 8 лет с дек 2016-2024г. Правомерно ли банку накручивать такие большие проценты? Как мне поступить в этой ситуации? Могу ли я обратиться в суд, чтобы мне пересчитали занового график ?

  2. Здравствуйте я брала кредит на своё имя для друга договор и график платежей отдала тоже ему потом уехала в другой город поменяла номер по роботе думала что он плотить этот кредит теперь я без работы беременная сижу дома а мне звонят из банка узнали от куда-то мой новый адрес номер телефона зовут в суд а плотить кредит у меня нет возможности и этого друга найти не могу прошёл уже 2или 3 года с тех пор как я брала этот кредит он даже не разу не платил кредит подскажите пожалуйста как быть что я могу зделот

  3. Здравствуйте.Хотела узнать у вас ,я брала кредит в каспи банке в 2014 году .До этого я брала у них кредит и досрочно гасила.А после они позвонили и предложили взять кредит на большую сумму.Я взяла 1150000тенге.Я прописана у женщины с двумя детьми,я мать одиночка.Когда брала кредит я работала и хорошо получала,сейчас у меня зп.30000 тыс.Они звонят и требуют оплатить 20 % от суммы.Я им сказала чтоб подавали в суд.Но они говорят что суд мне потом присудит в 5 раз больше платить.Что мне это не выгодно.Что мне делать?

  4. Добрый день, подскажите пожалуйста, дело в том что у меня есть не оплаченный кредит, кредит я взял с микро финансовом организации, МФО отдало мое дело судебному исполнителю, вопрос в том что судебный исполнитель говорит что меня арестуют за не погашенный кредит, меня могут за это арестовать?

  5. Добрый день! Мой кредит передали судебному исполнителю. Мне позвонил помощник судебного исполнителя и мы встретились. И он мне дал счет судебного исполнителя и сказал чтобы я платила туда свой кредит. Но я не стала платить. На какой счет я должна платить свой кредит.

  6. Здравствуйте с уважением я жительница города Уральск Казахстан 2года назат мы с мужем купили дом половина сумму мы свой 8000000дали продавцу остальные 9000000мы взяли залоговый кредит Алянс банке (Форте)после муж с работы сокращение был мы без работы остались с тремя детьми несовершеннолетних теперь без нашего участия провалили суд нам извещение после суда через месяц пришло теперь они говорят у вас есть 3месяц чтобы полностью погасить задолженность на сумму11миллионов ато продаст дом они 48%ниже с наших долгов как быть что сделать???

  7. У меня вопрос, буду признательна если ответите.
    Если семья в разводе уже почти 25лет, а вторая жена отца взяла кредит и не оплачивает, как созаемщик отец оформлен. Но как суд. исп говорит у него отказали взыскать с зарплаты, не уточнила причину (через 2-3 года на пенсию, работает глав. врачом). Теперь хотят заблокировать счета троих детей с первого брака? Это вообще законно?
    У него есть трое детей со второго брака, две совершеннолетние, одна учится, вторая в декрете.

  8. Здравствуйте! В 2009 году 30го декабря оформила кредит в размере 160000тг, платила ровно год пока работала, потом не получилось платить. Теперь спустя 8 лет мне звонят с коллекторского агенства , я к ним приехала в офис(вчера 23.1018) , они мне говорят что мой долг составляет 159621тг, говорят что я должна заплатить в течении трёх дней , но я им сказала что щас не смогу заплатить, могу каждый месяц по 10000 тг но они не согласились , вот теперь сегодня 24.10.18 , позвонили и сказали что дело передают сегодня в суд. Что мне делать, подскажите…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *